De nombreuses banques et caisses d'épargne durcissent actuellement les frais pour leurs modèles de comptes courants. Dans certains cas, les frais de gestion du compte augmentent, dans d'autres, la Girocard coûtera quelque chose à l'avenir. Néanmoins, en Allemagne, les consommateurs n'ont pratiquement jamais utilisé la nouvelle aide au changement de compte juridique pour changer de compte bancaire.
Ces derniers mois, les banques et les caisses d'épargne ont fait preuve d'une grande créativité pour introduire des frais et des coûts supplémentaires autour du compte courant. Pour de nombreux clients, cela pourrait être une incitation à changer de compte bancaire.
L'UE oblige les banques à les aider à changer de compte
Depuis le 18 septembre 2016, les banques sont tenues, en vertu de la loi sur les comptes de paiement, d'aider les consommateurs à changer de compte. Cette aide au changement de compte devrait permettre aux clients des banques de changer plus facilement de compte courant. Après tout, ce sont les banques qui font le plus gros du travail à leur place. Et c'est précisément ce travail qui a dissuadé les clients jusqu'à présent : 67 % des personnes interrogées dans une étude Bitkom de juin 2016 ont déclaré qu'elles n'avaient pas changé leur compte courant en raison des efforts importants qu'il impliquait.
Selon les nouvelles règles, la banque qui effectue le transfert doit fournir à la nouvelle banque toutes les informations nécessaires : Données sur les ordres permanents, les prélèvements automatiques et les virements entrants. Mais cette richesse d'informations ne se transmet pas simplement d'une banque à l'autre par un simple clic de souris. Une grande partie des banques envoient des lettres ou des fax à cette fin.
À leur arrivée, la nouvelle banque établira des ordres permanents sur le compte, préparera tout ce qui est nécessaire pour accepter les prélèvements et informera ceux qui déposent sur le compte courant ou qui débitent du compte par prélèvement. À la demande du client, le solde est transféré sur le nouveau compte et l'ancien compte est fermé. Pour tout cela, il suffit aux clients d'autoriser leur banque.
C'est bon pour les consommateurs, si les banques commettent des erreurs de traitement interne ou ne respectent pas les délais, elles sont responsables d'éventuelles pertes financières, comme les frais de rappel pour les retards de paiement.
Le traitement des données devrait prendre au maximum 12 jours ouvrables bancaires. Cela ne signifie pas que le changement de compte ne prend que 12 jours, parce que la loi n'inclut pas, par exemple, le service postal pour l'envoi des données.
Le mécanisme de changement de compte légal est peu utilisé
Mais la révolution alternative que certains avaient prophétisée ne s'est pas encore concrétisée. Jusqu'à présent, les consommateurs n'ont guère fait usage de la facilité de changement de compte légal. Fin octobre 2016, le portail de consommateurs à but non lucratif Finanztip a mené une enquête auprès des banques sur le comportement des clients. Bien que 83 % des banques interrogées aient utilisé l'assistance au changement de fournisseur, le nombre de clients était pour la plupart faible. Il n'y avait généralement que quelques centaines de clients par banque.
Cela peut également être dû au fait que les banques n'ont pas encore pleinement adopté l'aide au changement de compte. Après tout, dans une banque sur cinq, les clients doivent demander activement l'aide au changement de compte. Même avant le 18 septembre, il était clair qu'aucune des banques interrogées par Finanztip à l'époque n'avait l'intention de faire une publicité active pour l'aide au changement de fournisseur.
C'est peut-être la raison pour laquelle tant de clients se passent encore de ce soutien des banques. Ils ne le savent tout simplement pas.
Le service de changement de compte numérique est plus pratique
L'aide au changement de compte est également devenue quelque peu démodée. En règle générale, il y a une rupture médiatique parce que les clients n'autorisent pas la banque sous forme purement numérique. En outre, certaines banques traitent le formulaire de changement à l'agence. Ainsi, si vous voulez changer de banque, vous devez vous rendre à l'agence pendant ses heures d'ouverture. Et ce, à un moment où la banque en ligne n'est guère le spectre de quelques utilisateurs d'ordinateurs inexpérimentés.
Cela ne signifie toutefois pas que les clients utilisent des listes de contrôle pour changer de compte courant au lieu de l'outil de changement de compte. Avant même l'entrée en vigueur de la loi sur les comptes de paiement, les banques ont reconnu que le service de changement de facture le plus pratique pouvait encourager les clients à ouvrir leur nouveau compte courant chez elles. Certains ont déjà introduit un service de lettre de change numérique avant septembre, d'autres l'ont suivi plus tard ou y travaillent actuellement.
Avec ce service, les clients doivent cependant renoncer à l'un des avantages de l'assistance au changement de compte légal. La banque émettrice n'est pas obligée de fournir l'historique des transactions. La qualité des données est donc variable.
Si les consommateurs ont bien en tête les mouvements de leur compte ou peuvent facilement les vérifier, il n'y a au moins aucun risque que les paiements soient oubliés. Néanmoins, les clients doivent toujours les aider ou les surveiller, un net désavantage par rapport à l'assistance juridique sur le compte.
Toutefois, à condition que toutes les données soient bien transférées, le service de changement de compte est beaucoup plus pratique pour les clients. Il n'est donc pas étonnant que 75 % des banques proposant des services numériques interrogées par Finanztip déclarent que les clients utilisent davantage le service de changement de compte que l'assistance au changement.
Le service numérique n'est pas seulement plus facile à gérer pour les clients. Avant la mise en œuvre de l'aide au changement de compte, les banques estimaient qu'elles auraient plus de travail. Il n'est pas surprenant que la moitié d'entre eux prévoyaient déjà de faire de la publicité pour le service de changement numérique au lieu de l'aide au changement. Ainsi, les banques détournent les clients du système d'assistance au changement de fournisseur en générant la demande nécessaire et les orientent vers le service de lettre de change par le biais de la publicité.
Où allons-nous ?
À l'avenir, une nouvelle enquête auprès des banques aura probablement un résultat similaire. Les clients utiliseront alors probablement plus qu'auparavant la possibilité de changer de compte. Mais le passage au numérique restera plus populaire. Le fait que les banques soient obligées d'aider et, dans certains cas, sont responsables des dommages, est insignifiant par rapport au service plus pratique qui, selon la publicité, réduit à quelques minutes seulement le changement de compte, auparavant si compliqué et si long.
Intelligence artificielle et banque
L'
intelligence artificielle dans les banques (« IA ») fait partie, avec la blockchain notamment, des technologies permettant aux métiers de la banque et de la finance d'accélérer leur transformation numérique ; les secteurs bancaires et financiers peuvent s'enorgueillir de figurer parmi les plus avancés dans l'usage des technologies d'apprentissage automatique (machine learning) et l'IA y a déjà trouvé une terre d'élection nonobstant certains risques que les régulateurs s'évertuent à anticiper voire à cantonner.
